El Seguro de Vida Universal Indexado (IUL, por sus siglas en inglés) es uno de los instrumentos financieros más versátiles porque combina la protección familiar con una estrategia de acumulación de riqueza.
Aquí te detallo cómo funciona, sus ventajas y los puntos clave que debes considerar:
A diferencia de un seguro de vida a término (que expira), el IUL es una póliza permanente. Una parte de tus primas paga el costo del seguro (el beneficio por fallecimiento), mientras que el excedente se acumula en una cuenta de valor en efectivo (cash value).
Lo que hace especial al IUL es cómo crece ese dinero: el rendimiento está vinculado al desempeño de un índice bursátil (como el S&P 500), pero tú no inviertes directamente en el mercado.
El Techo (Cap): Es el límite máximo de ganancia que puedes recibir (ej. si el índice sube 15% y tu cap es de 10%, recibes el 10%).
El Piso (Floor): Es tu red de seguridad. Generalmente es del 0%, lo que significa que si el mercado cae un 20%, tú no pierdes dinero; simplemente te quedas con un 0% de rendimiento ese año.
Mientras se paguen las primas necesarias, la póliza no expira. Tu familia recibirá el beneficio por fallecimiento libre de impuestos federales sobre la renta.
Es la mayor ventaja del IUL: participas en las subidas del mercado, pero estás protegido contra las bajadas. Esto se conoce como «Interés Compuesto sin el riesgo de mercado».
Puedes acceder al valor acumulado a través de préstamos o retiros. Muchas personas utilizan esto para:
Complementar su jubilación.
Pagar la educación de sus hijos.
Contar con un fondo de emergencia robusto.
Muchas pólizas modernas incluyen cláusulas que te permiten acelerar parte del beneficio por fallecimiento si sufres una enfermedad crítica, crónica o terminal.
